[주식컨설팅]노란우산공제 여유자금 주식투자해도 되나요?

 

컨설팅 내용 요약

요즘 들어 주변 지인분들이 주식 투자에 관해 묻는 경우가 부쩍 늘었다. 사람마다 처한 현실과 재무 상황이 천차만별이기에, 투자 방식 역시 달라져야 한다. 하지만 막상 투자를 어떻게 시작해야 할지 모르는 초보 투자자들이 여전히 많다. 나는 주식 투자에 전문가란 없다고 생각한다. 다만 내가 그분들보다 조금 먼저 투자를 시작했기에, 내 경험을 이야기해 드릴 뿐이다. 이번에 컨설팅을 해드린 분은 70대 초반이시며, 주식 투자를 시작한 지는 이제 3개월 정도 되셨다. 과거 사업을 하시면서 노란우산공제에 1억 원이라는 목돈이 있는데, 이 자금을 앞으로 어떻게 운용해야 할지에 대해 질문을 주셨다.

노란우산공제에 대해

노란우산공제는 소기업과 소상공인이 폐업이나 노령 등의 생계 위협으로부터 생활의 안정을 지키고, 사업 재기의 기회를 얻을 수 있도록 정부가 지원하는 공적 공제 제도다. 흔히 '사업주의 퇴직금'이라고 불린다.

1. 소득공제 혜택 (절세 효과)

노란우산공제 납입 부금은 기존 소득공제 상품과 별도로 사업소득 금액에서 추가로 공제받을 수 있다. 소득 금액에 따라 연간 최대 600만 원까지 추가 소득공제가 가능하여, 세금 절감 효과가 있다.

2. 공제금 압류 금지

납입한 공제금은 법적으로 압류, 양도, 담보 제공이 금지되어있다. 사업이 어려워지더라도 안전하게 생활 안정과 사업 재기를 위한 자금으로 활용할 수 있다.

3. 목돈 마련 및 복리 이자

납입한 원금 전액이 적립되며, 여기에 연 복리 이자가 적용되어 목돈을 마련할 수 있다. 폐업, 노령, 사망 등 공제 사유 발생 시 일시금 또는 분할금으로 지급받게 된다.

 

4. 공제계약 부금 내 대출

공제부금 납부를 연체하지 않은 가입자는 해약환급금의 일정 비율 이내에서 저금리로 대출을 받을 수 있다. 긴급 자금이 필요한때 활용 가능하다.

 

5. 가입 대상

소기업 또는 소상공인에 해당하는 개인사업자 또는 법인 대표자 업종별 연평균 매출액 기준을 충족해야 한다. (예: 음식/숙박업 15억 원 이하, 제조업 120억 원 이하 등)

 

6. 납입 금액 및 방법

월 5만 원부터 100만 원까지 1만 원 단위로 자유롭게 선택 가능하다. 월별 납부 또는 분기별 납부 방식으로 선택할 수 있다.

고객 현재 상황 파악

나는 이분의 현재 상황을 명확히 파악하기 위해 다음과 같은 질문들을 했다.

노란우산공제 1억 원 외에 별도의 노후 대비책이 있으신지?
답변: 노후 대책은 이미 되어 있습니다.

만약 이 자금(1억 원)이 없으면 당장 생활이 어려운지, 아니면 순수한 여유 자금인지?
답변: 생활 자금이 아닌 여유 자금입니다.

투자 시 얼마 정도의 손실까지 감당할 수 있는지?
답변: 감당 가능합니다.

만약 100% 손실을 보더라도 삶에 지장이 없는지?
답변: 괜찮습니다.

이 자금을 언제쯤 사용할 계획인지?
답변: 5년에서 10년 후의 비상금이나, 궁극적으로는 상속까지도 고려하고 있다.

이러한 답변들을 통해, 1억 원은 생활에 전혀 지장이 없는 장기 여유 자금이며, 이 분도 매우 높은 위험 감수 능력을 가지고 있음을 파악했다.

최종 컨설팅 제안

나는 공격적인 투자자이기에 노란우산공제에 묶인 자금을 모두 미국 주식에 투자하는 방안을 권장했다. 그 이유는 명확하다. 첫째, 노란우산공제보다 압도적으로 높은 수익률이다. S&P 500을 기준으로 연 10% 수익률을 가정하면, 노란우산공제 이자율 대비 최소 7%p 이상의 초과 수익을 기대할 수 있다. 확정 금리 위주의 공제 제도에 자금을 묶어두는 것은 기회비용 측면에서 큰 손실이라고 생각한다. 둘째, 상속 시 세금 문제 처리가 훨씬 간결하다. 만약의 상황으로 상속이 이루어질 경우, 주식으로 상속하는 것이 부동산보다 세금 관계를 깔끔하게 정리할 수 있다. 부동산은 주식 대비 매매가 어렵고, 세금 관계가 복잡하다. 물론 내야 할 상속세 총액은 같겠지만, 환금성이 뛰어나고 매매가 용이한 주식이 자산 승계 관점에서도 더 편리하다고 판단되었다.

마무리

나는 지난 5년간의 투자에서 150%의 수익률을 달성한 경험이 있다. 우량주와 배당주에 분산 투자하는 방식이라면, 확정 금리 위주인 노란우산공제의 수익률보다는 무조건 더 좋을 것이라고 확신했다. 더욱이 이 자금은 생활에 지장이 없는 여유 자금인 만큼, 마음 편하게 주식을 매입하여 장기 보유하는 것이 이 분에게 최선의 선택이라고 판단했다.
하지만 최종적으로 이 분에게 다음과 같이 강조했다. 투자 결정은 본인이 내려야 하며, 그에 따른 책임 역시 온전히 본인의 몫임을 분명히 알려드렸다.

 

끝.